유레카의 보험알기_눈탱이는 이제 그만

상담을 위해 사람들을 만나보면, 설계사에게 피해를 입으신 분들이 많다. 그중에서도 고지의무 위반을 부추기는 설계사들이 있는데, 이럴 경우 계약자가 불안해서 필자에게 문의를 한다. 실제로 최근에도 관련 피해 사례가 있었다.



[실비보험 고지의무 위반 사례]

질문자의 아버지가 젊었을 때부터 통풍이 있으셔서 아플 때마다 약을 복용하시는데, 일반 실비보험에 가입이 가능한지 물어보신다. 안되면 유병자 보험이라도 가입하길 원하신다.

콜레스테롤 약도 복용 중이시다. 필자에게 문의 전, 이미 아는 설계사에게 실손보험을 가입한 상태였으나 계약할 때는 보험 가입 시 고지사항에서 통풍 병력이 쏙 빠져서 불안해하고 계셨다.

웃긴 건, 설계사가 말하길 아버님이 고지를 원치 않으셨다는데, 아버님은 그런 말을 한 적이 없다고 하신다. 고지하라고 처방전과 병력사항을 다 알려줬는데, 갑자기 고지하지 말라고 했다고? 누구 말이 맞는 걸까?

몇 년 전만 해도 고혈압 등의 약을 복용 중이면 가입하기가 쉽지 않았기에, 고지 위반을 해서라도 가입을 권하는 경우가 종종 있었다. 하지만, 이제는 유병자를 위한 상품이 나와서 그럴 필요가 없어졌다.

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(보험 알릴의무란?)
보험 가입 심사를 위해 피보험자의 정보를 알려줄 의무다. 여러 가지가 있지만, 직접적인 연관이 있는 것은 병력사항으로, 일반보험은 '3개월 이내 진료 여부', '1년 이내 재검사 여부', '5년 이내 입원, 수술, 7일 이상 통원, 30일 이상 투약 여부'를 고지한다.



[가입 후에도 추가 고지가 가능하다!]

참고로 계약 후에도 알릴 사항을 수정할 수 있으므로, 나중...

오랫동안 약을 복용 중이거나, 당뇨와 고혈압 진단을 함께 받았을 경우 보험가입이 어려울 수 있는데, 이들을 위해 나온 게 유병자보험이다.

문제는 좋은 취지로 나온 유병자보험을 악용하는 설계사들이 꽤 많다는 것이다. 가령, 일반보험이 가능한 사람에게도 유병자보험을 권하는 식이다. 왜냐하면 가입이 훨씬 수월하기 때문이다.

실제 상담사례를 통해 알아보자!

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며칠 전 필자의 블로그를 보고 상담 요청을 하신 한부모 어머님, 2인 가족 보험료가 월 31만 원으로 상당한 부담을 느끼고 계셨다. 아니나 다를까, 증권을 받아보니 유병자 실비와 간편보험이 있기에 '아... 지병이 있으신가 보구나.'라고 생각하고 여쭤봤다.


"어머님, 어디 아프신 곳 있나요?"
"아뇨, 너무 건강해서 탈이에요!"
"엥? 그런데 왜 유병자 실비보험에 가입하셨어요?"
"설계사가 그렇게 해야 한다던데요..."


기가 막혔다. 건강한 사람에게 유병자보험을 가입시키다니, 이런 경우 고객만 피 보는 거다. 왜냐면 보험료가 일반보험에 비해 최소 30% 이상 비싸기 때문이다.

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[실비보험이란?]
진료목적으로 실제 사용한 비용을 보상해주는 보험.


*설계사 경력 ≠ 실력


더 황당한 건 지인이 소개한 설계사라는 것이다. 잘한다고 칭찬까지 한 10년 경력자라는데... 건강한 분에게 유병력자용 상품을 가입시키다니, 정말 열이 받는다.

이미 언급했지만, 유병자보험 가입 절차는 꽤 간단하다.

유병자보험은 보통 325(3개월, 2년, 5년)에 해당되는 것만 고지하면 된다. 다만, 유병자실비와 간편심사보험의 고지사...

정말 많이도 가입했다. 누누이 말하지만, 종신보험은 일반인에게 맞지 않으며, 잘못 가입했다간 자산관리에 큰 타격을 입을 수 있다.​

왜일까? 일단 우리에게 사망보험금은 자녀가 독립할 때까지만 있으면 된다. 이런 이유로 장사가 잘 안될경우, 설계사들은 이렇게 말한다.


"나중에 연금전환으로 노후까지 준비하세요!"


오죽했으면 금융감독원에서 공고한 '4대 민원' 중 하나일 정도다. 마치 저축성보험처럼 포장해서 소비자를 현혹시키는 것이다. 그런데 더한 설계사는, 추가납입 기능조차도 설명해주지 않는다.

※추가납입이란?
기본보험료의 200%까지 추가납입이 가능하다. 가입 시 보험료가 10만 원이면 추가로 20만 원을 더 넣을 수 있는 것이다. 추가납입 부분은 설계사 수당이 없고, 사업비가 대폭 줄어들어서 원금도달 시기가 훨씬 앞당겨진다.


설계사들이 이 기능을 알려주지 않는 이유는 추가납입 시 본인 수당이 훨씬 적어지기 때문이다. 오죽했으면 상담사례의 절반이상이 종신 관련일까?

참고로 CI보험도 종신의 한 종류다.

[CI보험이란?]
영어로 Critical Illness, 우리말로 중대한 질병이다. 3개 진단비(중대한 암, 중대한 급성심근경색, 중대한 뇌졸중)로 구성되어 있고, 핵심 기능은 사망보험금을 중대한 질병에 걸렸을 때 일정 부분 미리 당겨 받는 것이다.

물론 CI 보험이 무조건 나쁘다는 건 아니다. 하지만 상품이 내 상황에 맞는지 확인하지도 않고, 그저 설계사의 말만 듣고 가입하는 것이 문제인 것이다.

거두절미하고, 문제점이 무엇인지 한 번 알아보자.


[CI보험 문제점]
​취지는 매우 좋다....

보험 가입 시 고민해야 될 것 중 하나가 납입기간이다. 통상적으로 납입기간을 20년으로 하는 경우가 많으나, 선택 가능한 기간은 5년납~30년납 그리고 전기납까지 상품별로 여러 가지다.


※전기납이란?
보장 기간 동안 계속 보험료를 내는 것

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통상적으로 20년납을 많이 선택하긴 하지만, 계약자의 상황에 따라서 달라질 수 있다. 그렇다면 그것을 선택하는 기준은 뭘까?



[보험료 납입기간 선택 기준]

그것은 바로 계약자의 직업이다. 가령, 안정적인 소득이 보장된 분들(공무원 등)의 경우는 보험 납입기간을 20년 이상으로 길게 가져가는 것이 좋다.

하지만 당장의 수익은 많으나 나중에는 어떻게 될지 모르는 분들(사업가, 자영업자 등)의 경우, 납기를 짧게 하는 게 좋을 것이다.

다만, 상품에 따라서 납입기간을 짧게 하지 못하는 경우도 있다는 점 참고하자(예시:무해지환급형(해지환급금미지급형) 상품은 20년 이상만 가능).


[주의사항]

종종 보험설계사들이 납입기간을 늘려서 보험료가 적어 보이게 한 후 보험눈탱이를 치는 경우가 있다. 보험 납입기간이 너무 길어지면 중도에 해지할 가능성과 총 납입보험료가 높아지니 잘 살펴보아야 할 것이다.

예전에 유레카의 글을 보시고 가족의 보험을 점검하여 리모델링 받으신 분께 다시 연락이 왔다.

최근에 지인 설계사에게 운전자보험을 권유받으셨는데, 보장내용과 필요성에 대해서 궁금해하셔서 문의하신 것이다.


※운전자보험이란?
교통사고 발생 시 자동차 종합보험에서 보장해주지 않는 형사&행정적 책임을 보상해준다.



교통사고 시 아래의 상황이 발생하면 가해자는 형사책임을 받는다.

- 피해자가 사망한 경우
- 12대 중과실 사고인 경우
- 피해자에게 중상해를 입힌 경우

그때 발생하는 비용을 보상해주는 것이다.


※12대 중과실이란?
신호 위반 / 속도 위반 / 중앙선 침범 / 앞지르기 방법 위반 / 철길 건널목 통행법 위반 / 횡단보도 보행자 보호 위반 / 무면허 운전 / 음주운전 / 보도 침범 / 승객 추락방지의무 위반 / 어린이보호구역 내 어린이 보호의무 위반 / 화물 고정조치 위반


즉, 자동차보험은 민사책임, 운전자보험은 형사책임을 보상한다. 따라서 의무는 아니지만, 가입해둘 필요성은 있다. 실제로 가입하지 않았다가 사고가 나서 가정경제가 뿌리째 흔들리는 경우도 있다(특히 영업용 차량들에게 많이 발생).

필자가 보내준 포스팅을 보고 다시 연락 주셨다. 부부가 함께 원하셔서, 80세~100세 만기로 5천 원에 가능하다고 알려드렸다.

간혹, 홈쇼핑 등에서 2만 원 이상으로 비싸게 파는 경우가 있는데, 그 이유는 크게 2가지로 나뉜다.


[비싸게 파는 이유]

1. 보장과 상관없는 적립금이 들어간 만기환급형
만기가 되려면 최소 20년 이상은 지나야 할 텐데, 그때 받는 환급금이 무슨 의미일까?...